我國網(wǎng)絡(luò)安全險面臨諸多挑戰(zhàn)　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，由于缺乏對信息安全的重視而滋生出的各種重大安全問題正慢慢顯露。

個人信息泄露事件就是其中之一，也是涉及面最廣、影響最大的問題。

近年來，不少電商、門戶網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生了各種郵箱賬號、密碼泄密，銀行卡信息泄露事件，這些被泄露的客戶信息可能在地下產(chǎn)業(yè)鏈中進行明碼標價，公開買賣。

因此，對于各大企業(yè)而言，維護企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和保護用戶隱私成為其職責(zé)所在。

　　一般而言，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險分為第一方也就是企業(yè)本身的數(shù)字資產(chǎn)存在的風(fēng)險和針對第三方客戶的資產(chǎn)和信息的泄露風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任險其實是傳統(tǒng)保險中留下的一個缺口。

普通責(zé)任險的保單不承保電子數(shù)據(jù)損失、被保險人或其員工的犯罪或故意行為以及索賠前發(fā)生的費用。

財產(chǎn)險保單通常將承保范圍限定為風(fēng)險導(dǎo)致的有形財產(chǎn)損壞或用途損失以及特定地點的有形財產(chǎn)損失。

而網(wǎng)絡(luò)責(zé)任安全險則可以承保計算機因?qū)嶋H或因發(fā)生安全故障而未能阻止或減輕計算機攻擊所造成的索賠等。

　　目前，我國的網(wǎng)絡(luò)安全險還面臨諸多挑戰(zhàn)。

有業(yè)內(nèi)人士稱，這主要是因為保險公司受到三方面制約：一是歷史數(shù)據(jù)缺乏，產(chǎn)品定價難；二是產(chǎn)品面臨較高的道德風(fēng)險和欺詐風(fēng)險；三是相關(guān)法規(guī)較模糊。

　　網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險模型的建立一直困難重重，騙保問題更是一大難題。

我國與發(fā)達國家的保險公司存在同樣的數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險識別問題。

網(wǎng)絡(luò)災(zāi)害由人為因素造成，黑客技術(shù)、黑客攻擊目標都是動態(tài)現(xiàn)象，歷史數(shù)據(jù)很難提供風(fēng)險識別經(jīng)驗，這加大了保險公司建立風(fēng)險模型的挑戰(zhàn)。

美亞保險相關(guān)人士表示，網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任險對于市場來說依然較新，客戶知曉度低, 保險公司缺乏歷史數(shù)據(jù)模擬網(wǎng)絡(luò)攻擊可能導(dǎo)致的潛在損失，致使網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品定價難。

而這種“難”并非只在病毒或黑客入侵事件發(fā)生風(fēng)險概率的評估上，而是在于事件發(fā)生后投保客戶損失的確定，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶。

　　網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品推出后又面臨較高的道德風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。

業(yè)界普遍擔(dān)憂客戶投保網(wǎng)絡(luò)安全險后，對待網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的態(tài)度可能會有所放松，病毒或黑客入侵的概率會提升。

不排除有客戶會騙保，也就是購買保險后“自導(dǎo)自演”黑客攻擊并向保險公司尋求索賠，而事實上，客戶可能已對數(shù)據(jù)信息進行了備份。

對這些行為，保險公司的監(jiān)測和約束會有一定困難。

　　針對網(wǎng)絡(luò)安全的專項立法和配套制度，是網(wǎng)絡(luò)安全保險快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

但目前我國隱私保護的法律制度并不完善，對于惡意侵入系統(tǒng)或盜取信息的法律責(zé)任，基本上是產(chǎn)生損失后再索賠求償，這也是相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)時需要考慮的。

美國的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場之所以能在全球獨占鰲頭，在達信保險經(jīng)紀公司網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品負責(zé)人Bob Parisi看來，最大的原因就在于過去10年《違反安全通知法案》在美國各州的推行。

《網(wǎng)絡(luò)違法行為安全報告》的強制規(guī)定，可促進美國公司購買相應(yīng)保險產(chǎn)品，以便在遭受事故后進行索賠，并強制性上報相關(guān)情況。

保險公司可依據(jù)報告情況利用大數(shù)據(jù)進行專業(yè)分析，建立更加科學(xué)的風(fēng)險分析模式，制定合理的保險定價。

　　因國內(nèi)法制的不健全，保險公司在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品時，其費率制定將優(yōu)先考慮網(wǎng)絡(luò)攻擊后造成的經(jīng)營中斷損失、數(shù)據(jù)資產(chǎn)損失及第三方損失，最后考慮侵犯隱私、機密和安全責(zé)任。

而在國外，因為侵犯隱私、機密和安全的法律責(zé)任大，在網(wǎng)絡(luò)安全險的費率制定時是需要重點考慮的因素。